多年来，山东省农村信用社联合社始终坚持服务“三农”和县域经济发展的宗旨不动摇，紧跟农村金融市场需求变化，正确判断，科学把握，及时调整支农战略。为了更好地支持“三农”发展、满足全辖客户对电子银行产品的需求，去年5月份，山东省农村信用社相继开通了网上银行、手机银行和网上支付等电子银行业务，经过一年发展，全省农信系统电子银行客户达到223.98万户，交易金额达到10887.9亿元。
日前，记者一行专程前往山东省济南、泰安两地，深入企业和农户家中，零距离感受这种现代支付结算方式为企业、个体工商户和农户所带来的便利。
“润丰农村合作银行网上银行业务开通后，我们办理业务方便多了。之前，我们每天都要派专人和司机去银行，一天要去好几趟，一个月下来，除去人力成本，光是燃油费就要花费近万元。现在，行内转账、跨行汇款、电子商业汇票和代发工资等业务在公司就能办理，几分钟就可以完成，成本降低了，但效率却提高了，而且再也不用为在路上携带资金与单据凭证的安全担忧了。”山东光辉电子工程有限公司副总经理韩燕告诉记者。
在山东铁石商贸有限公司采访时，公司员工刘明华为我们现场演示了企业网银操作全过程。她告诉记者：“自从润丰农村合作银行网上银行业务开通后，工作效率提高了不少，原来办理业务要半天时间，现在只要几分钟，更为重要的是办理业务不受时间限制。”
韩燕与刘明华所说的网上银行业务，是山东省农村信用社联合社在去年5月份新推出的个人网上银行、企业网上银行等电子银行业务。而作为电子银行的实践者、服务于济南市区的润丰农村合作银行，在山东省农信联社和济南办事处的正确领导下，围绕区域经济发展，将电子银行业务作为丰富完善支付渠道、提升竞争实力、提高客户服务水平的重要抓手，不断加强产品创新，完善营销渠道，促进了电子银行业务的平稳较快发展。
据了解，自去年5月份以来，山东省农信联社相继推出了网上银行、手机银行，以及支付宝快捷支付（含卡通）、银联互联网支付、银联无卡支付、财付通一点通等网上支付产品。
以客户需求为中心
在山东省农信联社的领导下，全省农信系统电子银行业务开展得有声有色，仅一年时间，就构建起了完整的电子银行产品、市场、服务和风险管理体系，探索出了一条符合“三农”发展的电子银行服务模式，赢得了社会各界好评。截至今年6月末，全省农信系统电子银行客户数量已达到223.98万户，交易笔数达到2569.76万笔，交易金额达到10887.9亿元。这些成绩，与山东省农信联社对当前支农形势的正确判断、科学把握和及时调整支农战略密不可分。
对此，山东省农信联社政策法规部部长陈卫东告诉记者：“服务‘三农’是我们农信系统的职责，我们始终坚持以支持‘三农’发展为切入点，以客户需求为中心。开展电子银行业务时，特别注重了将经济环境、地理位置、客户需求等因素相结合，探索建立因地制宜的金融服务模式。将尽可能多的银行服务产品搬到电子渠道上，为广大客户提供灵活多样、方便快捷的查询、转账、网上支付、代缴费等电子金融服务，不断满足客户需求。开展电子银行业务是为了顺应金融电子化、信息化快速发展的要求，也是加快推进全省农村信用社创新发展和经营转型的正确选择。”
以营销推广为突破口
好的定位仅是好的开端，更重要的是如何将其付诸实践。对此，山东省农信联社将全省不同层次的客户群进行了梳理。其中，个人网上银行为企事业单位员工、学生、农村居民等个人客户提供转账汇款、代缴电费和网上支付等业务，实现了个人客户足不出户即时缴纳费用，还满足了城乡客户网上购物的需求。企业网上银行为企业客户提供行内转账、跨行汇款、电子商业汇票、代发工资等服务，还能帮助企业搭建物流结算平台，为企业提供批量转账服务，解决企业客户资金往来频繁、时效要求较高的难题。手机银行（短信版）无需登录互联网，以短信方式为客户办理实时转账、代缴费等业务，操作简捷，方便灵活，受到个体工商户、批发市场商户和农村居民等客户的欢迎。
对绝大数农村客户而言，电子银行业务是个新鲜事物，让群众接受并尽快习惯，是迫切要解决的问题。
山东农信人以营销为突破口，推出了多项优惠措施和营销推广活动。而全省各级农信系统也深入发掘市场优势，开展了以地方经济特色为主题、以点带面、形式多样的营销活动。他们以营业网点为阵地，利用网银体验机、LED等宣传体验机具，向客户全面介绍网上银行业务。
为了解答客户操作过程中遇到的难题，山东省农信联社在全省开通了统一客服热线（400-88-96668）为客户提供7×24小时全面细致的业务咨询和操作指导，为客户提供了一个解答疑问、提供业务操作咨询、了解金融产品知识的平台。
以风险防控为生命线
防控风险是金融业的生命线，山东农信系统始终把风险控制作为实现电子银行可持续发展的根本保障。他们制定了近20项业务管理办法、风险管理办法、操作规程及使用手册，并定期发布电子银行风险提示，建立了完善的制度保障。他们还将风险管控措施落实到岗、到人，进一步堵塞风险漏洞。为了全面提高管理人员、营销人员、一线柜员的业务操作水平，降低操作风险，他们组织全省17地市人员进行了499场次业务培训，参训人员6.07万人次。
以赞誉为创新动力
7月26日，记者一行来到了电子银行业务推进较快的另一个地区――泰安。泰安农信系统在山东省农信联社、泰安办事处的带领下，及时转变经营理念，从内部培训到对外宣传，从业务办理到跟踪服务等进行了层层落实，电子银行业务在有条不紊推进中。截至6月30日，泰安农信系统电子银行客户17.2万户，共发生交易383万笔，交易金额364亿元。交易笔数电子银行替代率达到32.1%，交易金额电子银行替代率为5.6%。
孙家勇是泰安市东平县老湖镇一名个体经营户，在东平农村合作银行的支持下，他的家电生意日益红火。让孙家勇尤为高兴的是，他现在的结算渠道更加畅通了。
“以前村民来买家电，必须带现金，自从东平农合行安装了POS机，直接刷卡就能结算，再也不用担心收到假币了。我现在进货结算用的是东平农合行的网上银行，这些业务在店里就能办理。”孙家勇对农信电子银行产品赞不绝口。
王梅是东平湖水泊食品有限公司的总经理。见到我们的到来，正忙着与当地几家麻鸭养殖合作社联系货源的王梅，立即放下手中的活儿，一边向我们介绍公司的发家史一边招呼我们去她的办公室坐坐。
“我们公司成立于1994年，最初是农信社（即东平农合行前身）给我们提供了2万元贷款，这笔资金奠定了我们公司发展的根基。多年来，农信社一直支持着我们，没有他们的支持，公司不会有今天的规模。去年，他们又推出了网上银行产品，业务经理来介绍的时候，我就马上开通了，用着还真方便。现在，我每天的工作基本就是：电话下订单，网上转账，然后等客户送货，在办公室里就能轻松把生意谈妥。听农信社的没错！”王梅激动地说。
在王梅的办公室，醒目的党章及其相关规章制度贴了满满一面墙，办公室的门框上还有醒目的党支部指示牌。在被问及其中的缘由时，王梅脸上洋溢出幸福的笑容：“这是我的办公室还是公司的党支部。这要感谢东平农合行，正因为有了他们的长期支持，我们公司才得以发展壮大，现在公司有员工260人，其中有党员16人。镇政府领导知道了我们公司有这样多党员，并且260人中有将近三分之一是下岗职工这个情况后，就帮助我们建起了这个党支部。”
孙家勇和王梅都是东平农合行个人网银的获益者，而东平县南辛庄村特种动物养殖合作社理事长朱新建则是手机银行（短信版）的忠实用户。
朱新建所在的村――南辛庄村，是当地有名的特种养殖专业村，基本上家家户户都搞养殖。拥有3500只貂、350只狐狸和200只貉养殖规模的朱新建，在当地养殖户中很有名气。
“每年4月份到9月份，是资金使用量最大的时候，以前和外地客商都是用现金交易，去银行办业务来回要好几个小时。我们这边离镇上最近的银行网点有5里多地，有了东平农合行的手机银行后，发个短信就能实时划款。这不，昨天晚上9点多，我还用手机银行给外地的收购商转账了3000元。手机银行的包月费才5块钱，既便宜又实用。”朱新建侃侃而谈。
据了解，截至6月末，山东农信手机银行（短信版）客户数量已经达到74.21万户，手机银行已成为山东农户真正的“随身携带的银行”。
“农户的认可是给予我们的最大鼓舞，我们将以此为动力，进一步完善现有电子银行产品，根据‘三农’市场发展的需求，研发更多的金融服务产品，让农户享受到更多优质服务。”山东省农信联社电子银行部科长宋峰光说。
